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Guía de 10 consejos para vencer a la crisis

A continuación presentaremos 10 consejos dirigidos a pequeños ahorristas e integrantes de capas de clase media y media baja de la población para paliar los efectos de la crisis con el menor sufrimiento posible. Algunos de estos consejos son útiles para épocas normales y es recomendable tomar algunos de ellos como costumbre.

Este artículo cuenta con la inestimable ayuda del Lic. Emilio Cardetti (dede EE.UU.) y de Verónica Suárez Morea (desde Lima, Perú) a quienes agradezco por la ayuda para hacer esta nota. Asímismo, ambos se ofrecieron gentilmente a ayudarme a contestar cualquier pregunta que pueda surgir, para lo cual simplemente envíe un comentario.

Como ya mencioné, estos consejos están dirigidos a sectores económicos medios y bajos, y en los próximos días agregaremos consejos para pequeñas empresas y comercios. Aunque como en todo contexto económico nada está escrito sobre piedra y puede que las condiciones cambien en cualquier momento, consideramos seguro seguirlos, lo cual, claro está, queda de su parte.

1- Elimine gastos innecesarios. Apriétese el cinturón.

Aunque este consejo parece una obviedad, no sólo está de más remarcarlo, sino que, según estudios realizados por distintas universidades europeas y norteamericanas, alrededor de un 15% de los gastos que consideramos necesarios no lo son en absoluto. Siéntese con lápiz y papel y saque cuentas de lo que realmente necesita y el costo aproximado de sus necesidades, incluyendo diversión y esparcimiento. Con los números en la mano, trate de reducir ese mismo número en al menos un 10%. Notará que al final podrá hacer más con menos con sólo organizarse en sus gastos.

2- Reduzca acreencias

Atención, este es el punto más importante y el que puede generar más de un disgusto. Dado que los intereses bancarias se mueven a ritmo dolar y el dólar esta subiendo mundialmente, es muy posible que muchos bancos traten de “dar el zarpazo” en sus acreedores, aumentando las deudas financieras en montos que pueden hacer muy difíciles los pagos. Prestar especial atención en caso de haber prenda o hipoteca.

Averigüe si puede cancelar créditos en forma anticipada y trate de hacerlo. Por lo general los bancos ponen dificultades para la precancelación, pero en estos momentos de falta de liquidez la mayoría de los bancos van a preferir la precancelación que arriesgar la volatilidad de los créditos concedidos. Esto aplica para créditos hipotecarios y prendarios, tarjetas de crédito, planes de cuotas, etc.

3- Reduzca servicios

Haga un balance de los servicios que usa, desde los imprescindibles (como agua, luz, gas, etc) hasta los accesorios (TV por cable, Internet, teléfono fijo y celular). En el caso de los imprescindibles, reduzca el consumo de los mismos, use lámparas (bombillos) de menor potencia, cierre canillas, reduzca tiempo de duchas, racione agua la lavar su auto o vereda (acera), etc. En el caso de los accesorios, reduzca telefonía celular (es muy común que los hogares tengan un teléfono fijo y un móvil para cada integrante de la familia. ¿Es realmente necesario?), renegocie contratos y dé de baja todo aquello que realmente no necesite. En telefonía celular, internet y seguros, que son rubros con altísima competencia, van a hacer lo imposible para impedir la baja, incluso usar medios (i)legales, pero una vez que no puedan hacer nada van a ofrecerle descuentos o planes menores a precios más bajos.

Ejemplo: en el caso de Internet, a los clientes de 2 Megas que quieran dar de baja la cuenta hay empresas que le ofrecen 512K o 1 Mega por un precio irrisorio, lo mismo pasa con celulares, seguros de autos, TV por Cable, etc. Inténtelo y vea qué puede ganar a la vez que reduce sus costos.

4- Vacaciones

Si usted tiene un ahorro para las vacaciones, no compre ningún paquete vacacional por el momento, muchos de ellos probablemente bajen de precio. En caso de planear viajes al exterior, en caso de no tener pasaje replanteése el viaje por una opción más económica dentro de su país: gastará menos, ayudará a la economía local y no tendrá mayores sorpresas en los costos, dado que mucha gente relaciona los costos en función de una moneda de referencia, por ejemplo el dólar, pero tenga en cuenta que en otros países también hay inflación, lo que puede deparar más de una sorpresa y arruinar su viaje, además de causar un serio perjuicio a su bolsillo.

5 - No tome créditos nuevos ni renegocie contratos de locación

Pese a lo que digan los economistas del “establishment”, es muy posible que los precios de las propiedades bajen, lo que reducirá los alquileres en forma directa o relativa a la inflación. O sea que los alquileres y rentas de propiedades se estabilizarán o bien no crecerán tanto como la inflación o el valor del dólar, dado que se espera una gran retracción del consumo y por ende menos dinero circulando que se refugiará en moneda. Por otra parte, a nivel mundial, y muy especialmente en países en desarrollo (como los países latinoamericanos) las propiedades están absurdamente sobrevaluadas.

Lógicamente, para aquellos que vayan a comprar propiedades se recomienda esperar hasta ver qué pasa y que los precios se estabilicen. Además, la mayoría de los bancos hipotecarios deberán bajar sus tasas (muchos ya lo están haciendo), por lo que la demora en toma de nuevos créditos obrará en favor de los tomadores, logrando tasas de interés más convenientes.

6- Conserve dólares y/o euros y adquiera más

Trate de ahorrar en dólares, por lo que si tiene dólares o euros no los gaste a no ser que sea en oportunidades muy convenientes de bienes raíces, y si no tiene, trate de adquirir. En circunstancias como las que se viven y las que se avecinan, una cantidad X en moneda local puede significar la cobertura de riesgo en una disparada inflacionaria al adquirir divisa extranjera. Convierta sus ahorros a moneda dólar y euro (es aconsejable tener un 50/50% de ambas monedas)

7- Atención con plazos fijos

En estos días se están viendo ofertas atractivas de plazos fijos, lo que puede llevar a alguna gente a depositar sus ahorros en estas modalidad de inversión. Aunque no recomendamos no hacerlo, sea muy precavido/a: verifique la garantía de depósitos (sólo deposite en Bancos con garantía de bancos centrales nacionales), cuál es el monto máximo de garantía y cuál el plazo mínimo de depósito (por lo general el aumento del interés por mayor tiempo es insignificante para el riesgo en épocas turbulentas). Recuerde que en momentos de crisis, plazos fijos y depósitos son los primeros afectados, por lo que recomendamos precaución, y en caso de duda, mejor no depositar.

8- La opción Caja Fuerte

Las cajas fuertes o bóvedas de seguridad en instituciones bancarias son una excelente herramienta para pequeños inversionistas que no están preocupados porque su capital “trabaje” sino por conservar lo que se tiene. Siga el consejo de arriba, adquiera moneda extranjera (si se siente seguro/a puede adquirir oro, pero tenga mucho cuidado, hay mucho engaño en el mercado de metales preciosos) y guárdela en cajas fuertes EN LUGARES SEGUROS como bancos o correos, no cometa la imprudencia de guardar sus ahorros de una vida en su casa.

9- Inversiones en bonos y acciones

En líneas generales, los bonos, muy especialmente los emitidos por los gobiernos latinoamericanos sufrirán un duro golpe y algunos de ellos pueden llegar a convertirse en documentos de dudosa cobrabilidad, por lo que, en caso de tener bonos de gobierno, es buen momento para deshacerse de los mismos. Trate de adquirir moneda o verifique la posibilidad de adquirir acciones de alimenticias, petroleras, mineras y todas aquellas empresas de primera línea que tengan producción de materias primas. Tener mucho cuidado con empresas dedicadas a la producción de bienes manufacturados (con excepción de alimenticios y farmacéuticas) y definitivamente evitar finanzas, internet, software y hi-tech.

10- No se precipite

Piense muy bien cada paso de su economía, cada compra importante. No adquiera bienes tecnológicos a no ser que haya absoluta necesidad, lo mismo para electrodomésticos y muebles. Reduzca en forma drástica el uso del automóvil, utilice transporte público si viaja solo. Confíe en instituciones estatales antes que privadas. Recuerde que la salida de una crisis tiene que ver con la suma de pequeños esfuerzos mancomunados, difunda los pasos a seguir entre sus conocidos, amigos y relativos. Reúnase en grupos de compra para lograr mejores precios, haga una compra grande por mes o quincena, no compre todos los días. Racione productos de consumo en forma lógica para que alcancen para el período de tiempo que se determine. Visite mercados mayoristas, consulte cuánto se necesita para lograr precios de mayoreo y únase con otras personas para adquirir productos hasta un 60% más económicos, además de la posibilidad de descontar impuestos de consumo (tener en cuenta esto para la persona que presente su número de inscripción impositiva ya que recuperará una buena parte si no todo el valor de su aporte). No escuche a agoreros ni alarmistas, pero tampoco a los que ven todo color de rosa, la mayoría están pagados para decir lo que dicen, por lo que confíe más en su instinto y en la lógica.

En síntesis, este período de crisis va a pasar tarde o temprano, probablemente más temprano que tarde, aunque sus efectos van a ser perdurables. Sea racional y actúe calmadamente, el mundo no se va a venir abajo y la vida va a continuar, por lo que sólo esté bien preparado/a y podrá capear la tormenta sin problemas.

Nuevamente agradezco al Lic. Emilio Cardetti y a Verónica Suárez Morea por su imprescindible aporte y el tiempo que dedicaron a ayudarme con los consejos de este artículo. Todas las preguntas que crean necesario hacer serán contestadas en la medida de nuestras posibilidades, estamos a entera disposición de los lectores de este medio.

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Caen bolsas mundiales nuevamente: EE.UU. anuncia estatización de bancos

Hace algún tiempo preguntaba en tono humorístico si Bush se nos está volviendo comunista. Hoy, con la mayor crisis económica global desde 1929 (que va ser superada si las potencias no hacen lo que tienen que hacer. Y YA.), el inefable George W. anuncia que va a nacionalizar bancos (perdón que le erré por un día al pronóstico, me rompieron las bolas de cristal) a lo que los medios de prensa económica, muy especialmente los latinos y muy especialmente los argentinos, tan inefables como “Dubya” (nombre cómico con que se conoce a Bush) titulan sus páginas con “socialismo” “algo inesperado” “nunca visto” y así sucesivamente.

Para los “economistas” de esos medios un par de aclaraciones: EE.UU. exigió siempre el libre mercado… en otros países. Por lo demás, EE.UU. siempre fue la economía más dirigista después de las economías comunistas y las economías de corte socialista en países escandinavos. Y es que cualquier ignorante sabe que sin intervención estatal es imposible mantener un plan económico coherente. Lo que sucede es que eso se le exigió siempre a los países periféricos que debimos (y debemos) solventar la fiesta de los poderosos, por lo que economistas, políticos, periodistas y mercachifles de toda laya se preocuparon de difundir la leyenda de EE.UU. como tierra del libre mercado.Y gente menos informada, o que simplemente confió en esa (des)información, lo difundió a su vez, creando el mito.

Pues bien: es hora de que nos despertemos. EE.UU. no se está volviendo comunista. Ni socialista. Ni jamás creyó en el mito del libre mercado (para sí mismos).

Y hoy plantea nacionalizar bancos porque es una de las cosas que DEBE hacer, no por vocación socialista ni porque lea Superdiario (dicho sea de paso, Georgie, la idea no era darle la plata a los dueños de los bancos, sino rescatar los bancos por medio del rescate de créditos generando solvencia en los clientes y evitando la incobrabilidad y volatilidad de los mismos).

El grave problema es que los economistas de derecha son aún más ideologizados que los de izquierda, lo que les impide ver lo obvio. Así, el paradigma del capitalismo, o sea el dinero por sobre el ser humano se plasma en el plan de nacionalización de bancos de EE.UU. O sea: todo al revés. En vez de rescatar a los tomadores de créditos para que estos rescaten a los bancos manteniendo el sistema (o sea: el hombre por sobre el dinero), la FED anuncia que va a rescatar los bancos y que no importa lo que suceda con los deudores (el dinero por sobre el hombre). Por supuesto, esta estrategia sin pies ni cabeza está destinada al fracaso aún antes de empezar.

Hacer click para ampliar comportamiento de las bolsas mundiales

En fin, esto ya se hace aburrido, así que pasemos al análisis de la fecha, donde cayeron casi todas las bolsas mundiales importantes con excepción de la Borsa Italiana, el Xetra alemán y el JSX de Indonesia. Volvió a caer el petróleo, subieron el dólar, oro y platino.

En lo que hace a América Latina, en Brasil el dólar cayó 12 centavos para cerrar a 2,17 reales por dólar, pero de todas maneras el Ibovespa no acusó recibo y siguió cayendo. La caída del dólar en Brasil es una buena noticia para toda Latinoamérica, brasileños incluidos, pero muy especialmente para Argentina, Uruguay y Colombia que reducen el temor a una invasión masiva de productos brasileños en tanto el dólar se mantenga dentro de esos parámetros.

En el apartado bolsas de valores, además de la caída del Bovespa, podemos mencionar la del Merval argentino , el IPSA chileno con -1,61, el COLCAP colombiano -2,21, INCA -6,11, BMV 1,78% y así todas las bolsas latinas en mayor o menor medidas con la excepción de Ecuador con una tímida suba de 0,5%

En otro orden de cosas, el FMI reclama  una extensión del G7 a un G20 que incluya a otros países. En buen cristiano: te dejamos sentar en nuestra mesa pero nos vas a tener que sacar las papas del fuego.

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Ultimo momento: Se aprueba salvataje en EE.UU.

Con el importante voto de los diputados demócratas, el Congreso estadounidense aprobó el plan de rescate porpuesto por la administración Bush por 263 votos a favor y 171 en contra.

La iniminente noticia de la aprobación hizo que los mercados mundiales abrieran con tendencia alcista, aunque con el correr de las horas, las bolsas volvieron a caer y se espera que abran a la baja en la jornada de mañana.

Un detalle importante a tener en cuenta es que el dólar aumentó en casi todos los países de América Latina y Europa, lo cual no augura buenas noticias para los títulos ni para las bolsas en las jornadas venideras, dado que aunque la mayoría de los economistas desmientan temores y corridas bancarias, cualquier persona que se pare en una esquina en las principales plazas bancarias podrá ver un aumento muy importante del movimiento y colas para comprar divisa estadounidense.

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Pese a la aprobación de nuevo paquete, bolsas se desploman

El precio del petróleo acompaña las caídas de las bolsas

A pesar del paquete de rescate (o ayuda, como pidió George W Bush que se le diga porque sostiene que no se está rescatando nada y la palabra “rescate” suena alarmista), las bolsas mundiales cayeron bruscamente en una nueva jornada caracterizada por los rumores y acompañada por encuestas que marcan que más del 75% de los estadounidenses consideran que ni Bush ni los congresistas están haciendo las cosas bien.

El índice Dow Jones, del cual algunos economistas esperaban un leve repunte que continúe lo que se confirma que no fue más que el lógico “rebote” de ayer, cayó un 2.72% y el NASDAQ100 (tecnológicas) 4%, mientras que las pérdidas en Europa oscilaron entre 1.5 y 3%. En cuanto a Latinoamérica, cuando aún finalizaron operaciones en algunos mercados, el Merval argentino cayó un 5.5%, el Bovespa (aún en operaciones) abrió con una fuerte tendencia a la baja y desde su apertura comenzó con 1.72% de pérdidas, lo que arrastro a una depreciación del real ante el dólar de 2.3%, que tal como habíamos anunciado se posiciona fuerte frente a otras monedas, incluido el euro que cayó 1.31% frente a la moneda estadounidense.

Siguiendo con las bolsas latinas, el IPSA e IGPA chilenos cayeron 3.23 y 2.55 respectivamente, aunque en jornadas previas dichos índices no fueron tan afectados como los de otros países

Por otra parte, Venezuela, con una economía más saneada que sus contrapartes latinoamericanas recibe un duro golpe ante la noticia de una nueva caída de 33 centavos en el precio del crudo OPEP, para llevarlo a 89,99 por barril, lo cual se origina en una baja del precio referencia en Europa y EE.UU. y un aumento en las reservas de petróleo en este último país, que aumentó su producción en más de 5% en una sola semana, o al menos así lo declara el gobierno estadounidense.

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Consejos para actuar - Análisis de la crisis mundial

Bush se saca la careta

Luego del fracaso en el plan de rescate financiero de la economía estadounidense en el día de ayer, que dió lugar a nuevos negociados y “fire acquisitions” como la del Wachovia Bank por el casi quebrado Citigroup con capitales del Tesoro estadounidense, lo que pone en duda la seriedad de las intenciones de todas las partes implicadas, lo cual fue expresado por este medio y también minutos después por el conocido documentalista Michael Moore, el Senado estadounidense montará su comedia nuevamente, la cual fue preanunciada por el presidente estadounidense George W. Bush en un dramático y poco creíble discurso en el cual, si uno sacaba el dramatismo y el adorno, el análisis semántico del mismo fue algo así como “Quiero más dinero. Ni sueñen en recuperarlo”.

En tanto, el establishment financiero mundial apuesta a lo de siempre, esto es como evitar que los más débiles puedan protegerse de algún modo para apropiarse de más ganancias. Así podemos ver como casi todos los medios magnifican un tímido efecto rebote de las bolsas, que recuperaron 3 o 4 puntos de los 10 o 15 que perdieron en estos días, mientras desciende el precio de los commodities, el precio del petróleo cae bruscamente y aumenta la moneda estadounidense en casi todos los países, tal como predijéramos. De hecho, todo lo que hemos predicho se ha cumplido y se sigue cumpliendo al pie de la letra.

¿Significa esto que en SuperDiario tenemos una bola de cristal? De ninguna manera. Lo que no tenemos es compromisos con ningún poderoso y sí compromiso con la verdad y con la gente. Cualquier estudiante mediocre de economía que lea un par de diarios podría haber “adivinado” los sucesos que están aconteciendo, sin embargo, ninguno de los grandes economistas a nivel global parece acertar jamás… pero siguen teniendo prensa. ¿Por qué, preguntará usted? Porque esa prensa también tiene intereses creados, porque esa prensa son el vehículo de desinformación por la cual todos pierden para que unos pocos ganen.

Y hay un “pequeño” punto que ningún economista ha mencionado al momento: la volatilidad de activos globales. En buen cristiano: No existen en el mundo activos concretos que respalden el capital financiero. Ni siquiera con la timba de los commodities en los mercados a futuro. Simplemente no existen. Toda la tierra, minerales, alimentos, derechos de prospección, etc existentes en la tierra no alcanzan para cubrir ni siquiera la tercera parte del capital financiero, que hoy por hoy es “fantasma”. Aún más claro: tome un billete de 10 pesos, reales, bolívares, dólares o la moneda que quiera. Ese billete, EN EL MEJOR DE LOS CASOS, tiene un respaldo real de 33%. ¿El resto? Es fácil, simplemente vea lo que está pasando. No existe ni existirá.

¿Y como se llega a esta situación? Las respuestas son múltiples y seguramente aquel que tenga más respuestas aún no tendrá ni la décima parte de las mismas, pero en líneas generales la responsabilidad más directa es de un sistema capitalista en sus últimas fases (al menos como lo conocemos), una economía global basada en servicios ante que en producción, la cual tiene su soporte en la ruleta financiera (promulgada por medios masivos como la panacea para todo), la aplicación de valores “míticos” a intangibles (un ejemplo: precio de dominios en internet por cientos de millones de dólares… por el sólo hecho de tipear en su ordenador y que le devuelva una página determinada. Otro ejemplo: el Secretario del Tesoro Henry Paulson admitió que no sabía cuánto dinero se necesitaba para paliar esta crisis, por lo que suponemos que si no sabe tuvo que inventar la cifra de 700.000 millones de dólares), el abuso y destrucción del medio ambiente, el arrasamiento de cultivos y bosques, el aporte masivo de dinero a la destrucción antes que a la construcción, etc.

¿Un ejemplo contundente del papel de la prensa? Clarín anuncia su nota del suplemento económico IEco “Diez links para manejarse en la crisis” que no es más que los consejos de Ramit Sethi, un blogger que basa sus posts en análisis para ahorros a 30 o 40 años (y quién le va a reclamar entonces). Dichos links, en inglés, le asegurarán entre 20 minutos y 1 hora de tiempo perdido. A no ser que decida seguir algunos de sus “pseudo consejos” (no hay nada concreto, excepto el típico “don’t worry” norteamericano que a todo aquel que lo siga lo dejará en bancarrota). Pero seamos justos: Sethi admite que “puede haber” pérdidas en el corto plazo pero no hay que preocuparse. Por suerte Sethi nos supera largamente a nosotros que podemos prever algunos movimientos macro en períodos cortos mientras que él puede preveer finanzas personales a 40 años de distancia. Si esto no es místico, entonces no sé qué es. Pero el detalle más importante es que toda su “investigación” tienen que ver con artículos que soportan los argumentos de su libro o bien directamente con links a venta de libros a comisión vía Amazon. Y esta es la “fuente de conocimientos” de IEco, que dentro de todo es de los más serios en economía dentro de la prensa Argentina.

Por el contrario, cualquier persona que haya seguido nuestros tímidos consejos quizás no haya ganado, pero seguro no perdió. Pongamos el caso de Argentina: cualquier inversor que haya retirado sus tenencias en bonos y se haya capitalizado en moneda extranjera, especialmente dólares, ganó en una semana entre 5 y 10%. En dólares. Lo cual es mucho en una situación normal, y es casi una exageración en momentos en que todos pierden.

Pero pregúntese usted, señora, señor, pequeño inversor que confía sus ahorros a instituciones financieras pensando que están seguros, pregúntese le digo: ¿alguna vez vio que alguno de estos “economistas” que siempre erran sean pobres? ¿y cómo hacen si siguen sus propios consejos y jamás acertaron uno solo?

En resumen, nuestra recomendación de hoy es que lea, estudie, pregunte y sea muy precavido/a. En líneas generales, siga el camino opuesto a cualquier cosa que recomienden estos “gurúes económicos”. Porque usted no les paga. Les pagan otras personas las cuales ganan con lo que usted pierde. Recuérdelo.

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