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Guía de 10 consejos para vencer a la crisis

A continuación presentaremos 10 consejos dirigidos a pequeños ahorristas e integrantes de capas de clase media y media baja de la población para paliar los efectos de la crisis con el menor sufrimiento posible. Algunos de estos consejos son útiles para épocas normales y es recomendable tomar algunos de ellos como costumbre.

Este artículo cuenta con la inestimable ayuda del Lic. Emilio Cardetti (dede EE.UU.) y de Verónica Suárez Morea (desde Lima, Perú) a quienes agradezco por la ayuda para hacer esta nota. Asímismo, ambos se ofrecieron gentilmente a ayudarme a contestar cualquier pregunta que pueda surgir, para lo cual simplemente envíe un comentario.

Como ya mencioné, estos consejos están dirigidos a sectores económicos medios y bajos, y en los próximos días agregaremos consejos para pequeñas empresas y comercios. Aunque como en todo contexto económico nada está escrito sobre piedra y puede que las condiciones cambien en cualquier momento, consideramos seguro seguirlos, lo cual, claro está, queda de su parte.

1- Elimine gastos innecesarios. Apriétese el cinturón.

Aunque este consejo parece una obviedad, no sólo está de más remarcarlo, sino que, según estudios realizados por distintas universidades europeas y norteamericanas, alrededor de un 15% de los gastos que consideramos necesarios no lo son en absoluto. Siéntese con lápiz y papel y saque cuentas de lo que realmente necesita y el costo aproximado de sus necesidades, incluyendo diversión y esparcimiento. Con los números en la mano, trate de reducir ese mismo número en al menos un 10%. Notará que al final podrá hacer más con menos con sólo organizarse en sus gastos.

2- Reduzca acreencias

Atención, este es el punto más importante y el que puede generar más de un disgusto. Dado que los intereses bancarias se mueven a ritmo dolar y el dólar esta subiendo mundialmente, es muy posible que muchos bancos traten de “dar el zarpazo” en sus acreedores, aumentando las deudas financieras en montos que pueden hacer muy difíciles los pagos. Prestar especial atención en caso de haber prenda o hipoteca.

Averigüe si puede cancelar créditos en forma anticipada y trate de hacerlo. Por lo general los bancos ponen dificultades para la precancelación, pero en estos momentos de falta de liquidez la mayoría de los bancos van a preferir la precancelación que arriesgar la volatilidad de los créditos concedidos. Esto aplica para créditos hipotecarios y prendarios, tarjetas de crédito, planes de cuotas, etc.

3- Reduzca servicios

Haga un balance de los servicios que usa, desde los imprescindibles (como agua, luz, gas, etc) hasta los accesorios (TV por cable, Internet, teléfono fijo y celular). En el caso de los imprescindibles, reduzca el consumo de los mismos, use lámparas (bombillos) de menor potencia, cierre canillas, reduzca tiempo de duchas, racione agua la lavar su auto o vereda (acera), etc. En el caso de los accesorios, reduzca telefonía celular (es muy común que los hogares tengan un teléfono fijo y un móvil para cada integrante de la familia. ¿Es realmente necesario?), renegocie contratos y dé de baja todo aquello que realmente no necesite. En telefonía celular, internet y seguros, que son rubros con altísima competencia, van a hacer lo imposible para impedir la baja, incluso usar medios (i)legales, pero una vez que no puedan hacer nada van a ofrecerle descuentos o planes menores a precios más bajos.

Ejemplo: en el caso de Internet, a los clientes de 2 Megas que quieran dar de baja la cuenta hay empresas que le ofrecen 512K o 1 Mega por un precio irrisorio, lo mismo pasa con celulares, seguros de autos, TV por Cable, etc. Inténtelo y vea qué puede ganar a la vez que reduce sus costos.

4- Vacaciones

Si usted tiene un ahorro para las vacaciones, no compre ningún paquete vacacional por el momento, muchos de ellos probablemente bajen de precio. En caso de planear viajes al exterior, en caso de no tener pasaje replanteése el viaje por una opción más económica dentro de su país: gastará menos, ayudará a la economía local y no tendrá mayores sorpresas en los costos, dado que mucha gente relaciona los costos en función de una moneda de referencia, por ejemplo el dólar, pero tenga en cuenta que en otros países también hay inflación, lo que puede deparar más de una sorpresa y arruinar su viaje, además de causar un serio perjuicio a su bolsillo.

5 - No tome créditos nuevos ni renegocie contratos de locación

Pese a lo que digan los economistas del “establishment”, es muy posible que los precios de las propiedades bajen, lo que reducirá los alquileres en forma directa o relativa a la inflación. O sea que los alquileres y rentas de propiedades se estabilizarán o bien no crecerán tanto como la inflación o el valor del dólar, dado que se espera una gran retracción del consumo y por ende menos dinero circulando que se refugiará en moneda. Por otra parte, a nivel mundial, y muy especialmente en países en desarrollo (como los países latinoamericanos) las propiedades están absurdamente sobrevaluadas.

Lógicamente, para aquellos que vayan a comprar propiedades se recomienda esperar hasta ver qué pasa y que los precios se estabilicen. Además, la mayoría de los bancos hipotecarios deberán bajar sus tasas (muchos ya lo están haciendo), por lo que la demora en toma de nuevos créditos obrará en favor de los tomadores, logrando tasas de interés más convenientes.

6- Conserve dólares y/o euros y adquiera más

Trate de ahorrar en dólares, por lo que si tiene dólares o euros no los gaste a no ser que sea en oportunidades muy convenientes de bienes raíces, y si no tiene, trate de adquirir. En circunstancias como las que se viven y las que se avecinan, una cantidad X en moneda local puede significar la cobertura de riesgo en una disparada inflacionaria al adquirir divisa extranjera. Convierta sus ahorros a moneda dólar y euro (es aconsejable tener un 50/50% de ambas monedas)

7- Atención con plazos fijos

En estos días se están viendo ofertas atractivas de plazos fijos, lo que puede llevar a alguna gente a depositar sus ahorros en estas modalidad de inversión. Aunque no recomendamos no hacerlo, sea muy precavido/a: verifique la garantía de depósitos (sólo deposite en Bancos con garantía de bancos centrales nacionales), cuál es el monto máximo de garantía y cuál el plazo mínimo de depósito (por lo general el aumento del interés por mayor tiempo es insignificante para el riesgo en épocas turbulentas). Recuerde que en momentos de crisis, plazos fijos y depósitos son los primeros afectados, por lo que recomendamos precaución, y en caso de duda, mejor no depositar.

8- La opción Caja Fuerte

Las cajas fuertes o bóvedas de seguridad en instituciones bancarias son una excelente herramienta para pequeños inversionistas que no están preocupados porque su capital “trabaje” sino por conservar lo que se tiene. Siga el consejo de arriba, adquiera moneda extranjera (si se siente seguro/a puede adquirir oro, pero tenga mucho cuidado, hay mucho engaño en el mercado de metales preciosos) y guárdela en cajas fuertes EN LUGARES SEGUROS como bancos o correos, no cometa la imprudencia de guardar sus ahorros de una vida en su casa.

9- Inversiones en bonos y acciones

En líneas generales, los bonos, muy especialmente los emitidos por los gobiernos latinoamericanos sufrirán un duro golpe y algunos de ellos pueden llegar a convertirse en documentos de dudosa cobrabilidad, por lo que, en caso de tener bonos de gobierno, es buen momento para deshacerse de los mismos. Trate de adquirir moneda o verifique la posibilidad de adquirir acciones de alimenticias, petroleras, mineras y todas aquellas empresas de primera línea que tengan producción de materias primas. Tener mucho cuidado con empresas dedicadas a la producción de bienes manufacturados (con excepción de alimenticios y farmacéuticas) y definitivamente evitar finanzas, internet, software y hi-tech.

10- No se precipite

Piense muy bien cada paso de su economía, cada compra importante. No adquiera bienes tecnológicos a no ser que haya absoluta necesidad, lo mismo para electrodomésticos y muebles. Reduzca en forma drástica el uso del automóvil, utilice transporte público si viaja solo. Confíe en instituciones estatales antes que privadas. Recuerde que la salida de una crisis tiene que ver con la suma de pequeños esfuerzos mancomunados, difunda los pasos a seguir entre sus conocidos, amigos y relativos. Reúnase en grupos de compra para lograr mejores precios, haga una compra grande por mes o quincena, no compre todos los días. Racione productos de consumo en forma lógica para que alcancen para el período de tiempo que se determine. Visite mercados mayoristas, consulte cuánto se necesita para lograr precios de mayoreo y únase con otras personas para adquirir productos hasta un 60% más económicos, además de la posibilidad de descontar impuestos de consumo (tener en cuenta esto para la persona que presente su número de inscripción impositiva ya que recuperará una buena parte si no todo el valor de su aporte). No escuche a agoreros ni alarmistas, pero tampoco a los que ven todo color de rosa, la mayoría están pagados para decir lo que dicen, por lo que confíe más en su instinto y en la lógica.

En síntesis, este período de crisis va a pasar tarde o temprano, probablemente más temprano que tarde, aunque sus efectos van a ser perdurables. Sea racional y actúe calmadamente, el mundo no se va a venir abajo y la vida va a continuar, por lo que sólo esté bien preparado/a y podrá capear la tormenta sin problemas.

Nuevamente agradezco al Lic. Emilio Cardetti y a Verónica Suárez Morea por su imprescindible aporte y el tiempo que dedicaron a ayudarme con los consejos de este artículo. Todas las preguntas que crean necesario hacer serán contestadas en la medida de nuestras posibilidades, estamos a entera disposición de los lectores de este medio.

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